關(guān)于汽車(chē)保險(xiǎn)合同的知識(shí) 車(chē)主需了解

       一、保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人與投保人雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾程序，在自愿基礎(chǔ)上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人雙方約定，投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)行為。

　　保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，可將其分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的最大區(qū)別在于各自的保險(xiǎn)標(biāo)的不同。

　　汽車(chē)保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，是指以汽車(chē)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

　　由于汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的所有業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對(duì)地位，因而汽車(chē)保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的重要合同。

　　二、汽車(chē)保險(xiǎn)合同的法律特征

　　1.　汽車(chē)保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為

　　汽車(chē)保險(xiǎn)合同是投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并雙方意見(jiàn)一致才告成立。汽車(chē)保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人在社會(huì)地位平等的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是雙方當(dāng)事人平等、等價(jià)的一項(xiàng)民事法律行為。

　　2.　汽車(chē)保險(xiǎn)合同是有償合同

　　汽車(chē)保險(xiǎn)合同的生效是以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為條件，換句話說(shuō)是以交付保險(xiǎn)費(fèi)為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的代價(jià)。

　　3.　汽車(chē)保險(xiǎn)合同是射幸合同

　　射幸合同是相對(duì)于“等價(jià)合同”而言的，通俗地講，射幸合同是一種不等價(jià)合同，也就是說(shuō)，由于汽車(chē)保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率及損失發(fā)生率的不確定性，倘若發(fā)生了汽車(chē)保險(xiǎn)事故，對(duì)單個(gè)的被保險(xiǎn)人而言，他獲得的汽車(chē)保險(xiǎn)賠款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)；倘若沒(méi)有發(fā)生汽車(chē)保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人雖然付出了保險(xiǎn)費(fèi)，仍然不能得到保險(xiǎn)賠款。但是從全體被保險(xiǎn)人的整體來(lái)觀察，保險(xiǎn)費(fèi)的總和總是與汽車(chē)保險(xiǎn)賠款支出趨于一致，所以從汽車(chē)保險(xiǎn)關(guān)系的整體上看，這種合同內(nèi)容的有償交換卻是等價(jià)的。汽車(chē)保險(xiǎn)合同的這種在特定條件下的等價(jià)與不等價(jià)特征，我們將之稱為汽車(chē)保險(xiǎn)合同的射幸性。

　　4.　汽車(chē)保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

　　任何合同的訂立，都應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)、信用的原則。汽車(chē)保險(xiǎn)合同自投保人正式向保險(xiǎn)人提出簽訂合同的要約后，就必須將汽車(chē)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的要素如實(shí)告知保險(xiǎn)人，這一點(diǎn)是所有投保汽車(chē)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)明白的規(guī)則。因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司如果發(fā)現(xiàn)投保人對(duì)汽車(chē)本身的主要危險(xiǎn)情況沒(méi)有告知、隱瞞或者做錯(cuò)誤告知，即便汽車(chē)保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，保險(xiǎn)人也有權(quán)不負(fù)賠償責(zé)任。汽車(chē)保險(xiǎn)合同的誠(chéng)信原則不僅是針對(duì)投保人而言的，也是針對(duì)保險(xiǎn)人而言的。也就是說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都應(yīng)共同遵守誠(chéng)信原則。作為投保人，應(yīng)當(dāng)將汽車(chē)本身的情況，如是否是營(yíng)運(yùn)車(chē)、是否重復(fù)保險(xiǎn)等情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，或者如實(shí)回答保險(xiǎn)公司提出的問(wèn)題，不得隱瞞；而保險(xiǎn)人也應(yīng)將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及特別約定事項(xiàng)、免賠責(zé)任如實(shí)　　向投保人進(jìn)行解釋，不得誤導(dǎo)或引誘投保人參加汽車(chē)保險(xiǎn)。因此，最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人與保險(xiǎn)人是同樣適用的。

　　5.　汽車(chē)保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同

　　在汽車(chē)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)車(chē)輛的過(guò)戶、轉(zhuǎn)讓或者出售，必須事先通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并將保險(xiǎn)單或保證憑證批改后方可有效，否則從保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)戶、轉(zhuǎn)讓、出售時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。保險(xiǎn)車(chē)輛的過(guò)戶、轉(zhuǎn)讓、出售行為是其所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，必然帶來(lái)被保險(xiǎn)人的變更，而過(guò)戶、轉(zhuǎn)讓或者出售汽車(chē)的原被保險(xiǎn)人在其投保前已經(jīng)履行了告知義務(wù)，承擔(dān)了支付保險(xiǎn)費(fèi)等義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)其資信情況也有一定了解，如果被保險(xiǎn)人的汽車(chē)發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移，勢(shì)必導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)新的車(chē)輛所有者的資信情況一無(wú)所知。眾所周知，在汽車(chē)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故的發(fā)生，除了客觀自然因素外，還與投保人、被保險(xiǎn)人的責(zé)任心及道德品質(zhì)有關(guān)，倘若汽車(chē)新的所有者妄想以保險(xiǎn)圖取索賠，那么汽車(chē)保險(xiǎn)事故就成為一種必然危險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)車(chē)輛的所有權(quán)轉(zhuǎn)移行為必須通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人有據(jù)此解除保險(xiǎn)合同關(guān)系的權(quán)利。

　　6.　汽車(chē)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

　　雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方互相承擔(dān)義務(wù)、互相享有權(quán)利。投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)人承擔(dān)約定事故出現(xiàn)后的賠款義務(wù)；投保人或被保險(xiǎn)人在約定事故發(fā)生后有權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，而保險(xiǎn)人也有權(quán)要求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

　　三、汽車(chē)保險(xiǎn)合同的主體

　　所謂汽車(chē)保險(xiǎn)合同的主體是指具有權(quán)利能力和行為能力的保險(xiǎn)關(guān)系雙方，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和社會(huì)中介組織3方面內(nèi)容。與汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，包括保險(xiǎn)人和投保人；與汽車(chē)保險(xiǎn)合同間接發(fā)生關(guān)系是合同的關(guān)系人，它僅指被保險(xiǎn)人。由于在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉及的面較廣，通常存在社會(huì)中介組織，如保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等。

　　(一)汽車(chē)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

　　汽車(chē)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人。所謂保險(xiǎn)人是指與投保人訂立汽車(chē)保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車(chē)本身?yè)p失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。投保人是指與保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。作為汽車(chē)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之一的保險(xiǎn)人有權(quán)決定是否承保，有權(quán)要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，有權(quán)代位追償、處理賠償后損余物資。同時(shí)也有按規(guī)定及時(shí)賠償?shù)牧x務(wù)。