汽車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程是怎樣的？(2)

　　(2)了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運(yùn)輸對(duì)象、車輛管理部門等；

　　(3)了解企業(yè)車輛管理的情況，包括安全管理的目標(biāo)，對(duì)于安全管理的投入、安全管理的實(shí)際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等；

　　(4)了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險(xiǎn)種、投保的金額、保險(xiǎn)期限和賠付率等情況；

　　(5)了解企業(yè)投保的動(dòng)機(jī)，防止逆向投保和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.　保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容

　　保險(xiǎn)方案是在對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上提出的保險(xiǎn)建議書。首先，應(yīng)當(dāng)包括從專業(yè)的角度對(duì)投保人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估。其次，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上提出保險(xiǎn)的總體建議。第三，應(yīng)當(dāng)對(duì)條款的適用性進(jìn)行說(shuō)明，介紹有關(guān)的險(xiǎn)種并對(duì)條款進(jìn)行必要的解釋。第四，對(duì)保險(xiǎn)人及其提供的服務(wù)進(jìn)行介紹。其具體內(nèi)容有：

　　(1)保險(xiǎn)人情況；

　　(2)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；

　　(3)保險(xiǎn)方案的總體建議；

　　(4)保險(xiǎn)條款以及解釋；

　　(5)保險(xiǎn)金額以及賠償限額的確定；

　　(6)免賠額以及適用情況；

　　(7)賠償處理程序以及要求；

　　(8)服務(wù)體系以及承諾；

　　(9)相關(guān)附件。

　　二、保險(xiǎn)承保

　　(一)填寫投保單

　　投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，首先要提出投保申請(qǐng)，即填寫投保單，交給保險(xiǎn)人。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的依據(jù)。投保單的基本內(nèi)容有：投保人的名稱、廠牌型號(hào)、車輛種類、號(hào)牌號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼及車架號(hào)、使用性質(zhì)、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險(xiǎn)價(jià)值、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額、附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)限額、車輛總數(shù)、保險(xiǎn)期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。

　　(二)核保

　　核保是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。核保是指保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)人員對(duì)投保人的申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在決定接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費(fèi)率和免賠額等。

　　1. 核保的意義

　　(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中始終存在一個(gè)信息問(wèn)題，即信息的不完整、不精確和不對(duì)稱。盡管最大誠(chéng)信原則要求投保人在投保時(shí)應(yīng)履行充分告知的義務(wù)。但是，事實(shí)上始終存在信息的不完整和不精確的問(wèn)題。保險(xiǎn)市場(chǎng)信息問(wèn)題，可能導(dǎo)致投保人或被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司建立核保制度，由資深人員運(yùn)用專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)投保標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以最大限度地解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，排除道德風(fēng)險(xiǎn)，防止逆選擇。

　　(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)狀況關(guān)系社會(huì)的穩(wěn)定。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，關(guān)鍵一個(gè)環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。但是，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)主體的增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)公司在不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。其主要表現(xiàn)為：一是為了拓展業(yè)務(wù)而急劇擴(kuò)充業(yè)務(wù)人員，這些新的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有限，無(wú)法認(rèn)識(shí)和控制承保的質(zhì)量；二是保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率，穩(wěn)定與保戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，放松了拓展業(yè)務(wù)方面的管理；三是保險(xiǎn)公司為了拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)了一些不成熟的新險(xiǎn)種，簽署了一些未經(jīng)過(guò)詳細(xì)論證的保險(xiǎn)協(xié)議，增加了風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)公司通過(guò)建立核保制度，將展業(yè)與承保相對(duì)分離，實(shí)行專業(yè)化管理，嚴(yán)格把好承保關(guān)。
　　(3)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，與國(guó)際慣例接軌。我國(guó)加入WTO以后，國(guó)外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正逐步進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)；同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)的中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要力量。在看到保險(xiǎn)中介組織對(duì)于擴(kuò)大業(yè)務(wù)的積極作用的同時(shí)，也應(yīng)注意到其可能帶來(lái)的負(fù)面影響。由于保險(xiǎn)中介組織經(jīng)營(yíng)目的和價(jià)值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險(xiǎn)公司在充分利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)開展的同時(shí)，也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)中介組織的業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，核保制度是對(duì)中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段，建立和完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的必要前提條件。