汽車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程是怎樣的？

       保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的流程大體相近，大致經(jīng)歷保戶投保，包括保戶填寫投保單，交納保費(fèi)；

　　保險(xiǎn)公司承保、簽訂保險(xiǎn)合同，包括核保、出具保單，出具保費(fèi)的收據(jù)；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，保戶向保險(xiǎn)公司提出索賠；保險(xiǎn)公司查勘；屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司支付賠償、不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司拒絕賠償；續(xù)保等環(huán)節(jié)。本章重點(diǎn)介紹汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保、承保、理賠的基本業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，其他內(nèi)容將在以后章節(jié)介紹。

　　一、保險(xiǎn)投保

　　(一)投保人投保過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題

　　由于各家保險(xiǎn)公司推出的汽車保險(xiǎn)條款種類繁多，價(jià)格不同，因此投保人在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意如下事項(xiàng)：

　　1. 合理選擇保險(xiǎn)公司

　　投保人應(yīng)選擇具有合法資格的保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)的售后服務(wù)與產(chǎn)品本身一樣重要，投保人在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要了解各公司提供服務(wù)的內(nèi)容及信譽(yù)度，以充分保障自己的利益。

　　2. 合理選擇代理人

　　投保人也可以通過(guò)代理人購(gòu)買汽車保險(xiǎn)。選擇代理人時(shí)，應(yīng)選擇具有執(zhí)業(yè)資格證書(shū)、展業(yè)證及與保險(xiǎn)公司簽有正式代理合同的代理人；應(yīng)當(dāng)了解汽車保險(xiǎn)條款中涉及賠償責(zé)任和權(quán)利義務(wù)的部分，防止個(gè)別代理人片面夸大產(chǎn)品保障功能，回避責(zé)任免除條款內(nèi)容。

　　3. 了解汽車保險(xiǎn)內(nèi)容

　　投保人應(yīng)當(dāng)詢問(wèn)所購(gòu)買的汽車保險(xiǎn)條款是否經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，認(rèn)真了解條款內(nèi)容，重點(diǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定，被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)，免賠額或免賠率的計(jì)算，申請(qǐng)賠償?shù)氖掷m(xù)、退保和折舊等規(guī)定。此外還應(yīng)當(dāng)注意汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率是否與保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的費(fèi)率一致，了解保險(xiǎn)公司的費(fèi)率優(yōu)惠規(guī)定和無(wú)賠款優(yōu)待的規(guī)定。通常保險(xiǎn)責(zé)任比較全面的產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)比較高；保險(xiǎn)責(zé)任少的產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)較低。

　　4. 根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買

　　投保人選擇汽車保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)了解自身的風(fēng)險(xiǎn)和特征，根據(jù)實(shí)際情況選擇個(gè)人所需的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分了解，以便購(gòu)買適合自身需要的汽車保險(xiǎn)。

　　5. 購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的其他注意事項(xiàng)

　　(1)對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管。投保者在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫投保單上規(guī)定的各項(xiàng)內(nèi)容，取得保險(xiǎn)單后應(yīng)核對(duì)其內(nèi)容是否與投保單上的有關(guān)內(nèi)容完全一致。對(duì)所有的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)卡、批單、保費(fèi)發(fā)票等有關(guān)重要憑證應(yīng)妥善保管，以便在出險(xiǎn)時(shí)能及時(shí)提供理賠依據(jù)。

　　(2)如實(shí)告知義務(wù)。投保者在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系的情況應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。

　　(3)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，并按照條款規(guī)定，履行被保險(xiǎn)人義務(wù)。

　　(4)合同糾紛的解決方式。對(duì)于保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的糾紛，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)依據(jù)在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)與保險(xiǎn)公司的約定，以仲裁或訴訟方式解決。

　　(5)投訴。消費(fèi)者在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)有誤導(dǎo)或銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的汽車保險(xiǎn)等行為，可向保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門投訴。

　　(二)保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)提供合理的保險(xiǎn)方案

　　在開(kāi)展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)從加大產(chǎn)品的內(nèi)涵、提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平入手，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中為投保人或被保險(xiǎn)人提供完善的保險(xiǎn)方案。

　　1. 保險(xiǎn)方案制定的基本原則

　　(1)充分保障的原則：是指保險(xiǎn)方案的制定應(yīng)建立在對(duì)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分和專業(yè)評(píng)估的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)制定相應(yīng)的保險(xiǎn)保障方案，目的是通過(guò)保險(xiǎn)的途徑最大限度地分散投保人的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)公平合理的原則：是指保險(xiǎn)人或代理人在制定保險(xiǎn)方案的過(guò)程中應(yīng)貫徹公平合理的精神。所謂合理性就是要確保提供的保障是適用和必要的，防止提供不必要的保障。所謂公平主要應(yīng)體現(xiàn)在價(jià)格方面，包括與價(jià)格有關(guān)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和免賠額的確定，既要合法，又要符合價(jià)值規(guī)律。

　　(3)充分披露的原則：是指保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)方案的過(guò)程中應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則的告知義務(wù)的有關(guān)要求，將保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，尤其是可能對(duì)于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進(jìn)行詳細(xì)的解釋。以往汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)糾紛的重要原因之一就是保險(xiǎn)公司或代理人出于各種目的的考慮，在訂立合同時(shí)沒(méi)有對(duì)投保人進(jìn)行充分的告知。

　　2.　制定保險(xiǎn)方案前的調(diào)查工作

　　在制定保險(xiǎn)方案之前應(yīng)對(duì)投保人或潛在被保險(xiǎn)人的情況進(jìn)行充分的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析是制定保險(xiǎn)方案的必要前提。調(diào)查的主要內(nèi)容有：

　　(1)了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)情況；