汽車保險的業(yè)務流程是怎樣的？

       保險公司承保業(yè)務的流程大體相近，大致經(jīng)歷保戶投保，包括保戶填寫投保單，交納保費；

　　保險公司承保、簽訂保險合同，包括核保、出具保單，出具保費的收據(jù)；保險標的發(fā)生損失，保戶向保險公司提出索賠；保險公司查勘；屬于保險責任，保險公司支付賠償、不屬于保險責任，保險公司拒絕賠償；續(xù)保等環(huán)節(jié)。本章重點介紹汽車保險業(yè)務的投保、承保、理賠的基本業(yè)務環(huán)節(jié)，其他內(nèi)容將在以后章節(jié)介紹。

　　一、保險投保

　　(一)投保人投保過程中應注意的問題

　　由于各家保險公司推出的汽車保險條款種類繁多，價格不同，因此投保人在購買汽車保險時應注意如下事項：

　　1. 合理選擇保險公司

　　投保人應選擇具有合法資格的保險公司營業(yè)機構(gòu)購買汽車保險。汽車保險的售后服務與產(chǎn)品本身一樣重要，投保人在選擇保險公司時，要了解各公司提供服務的內(nèi)容及信譽度，以充分保障自己的利益。

　　2. 合理選擇代理人

　　投保人也可以通過代理人購買汽車保險。選擇代理人時，應選擇具有執(zhí)業(yè)資格證書、展業(yè)證及與保險公司簽有正式代理合同的代理人；應當了解汽車保險條款中涉及賠償責任和權(quán)利義務的部分，防止個別代理人片面夸大產(chǎn)品保障功能，回避責任免除條款內(nèi)容。

　　3. 了解汽車保險內(nèi)容

　　投保人應當詢問所購買的汽車保險條款是否經(jīng)過保監(jiān)會批準，認真了解條款內(nèi)容，重點條款的保險責任、除外責任和特別約定，被保險人權(quán)利和義務，免賠額或免賠率的計算，申請賠償?shù)氖掷m(xù)、退保和折舊等規(guī)定。此外還應當注意汽車保險的費率是否與保監(jiān)會批準的費率一致，了解保險公司的費率優(yōu)惠規(guī)定和無賠款優(yōu)待的規(guī)定。通常保險責任比較全面的產(chǎn)品，保險費比較高；保險責任少的產(chǎn)品，保險費較低。

　　4. 根據(jù)實際需要購買

　　投保人選擇汽車保險時，應了解自身的風險和特征，根據(jù)實際情況選擇個人所需的風險保障。對于汽車保險市場現(xiàn)有產(chǎn)品應進行充分了解，以便購買適合自身需要的汽車保險。

　　5. 購買汽車保險的其他注意事項

　　(1)對保險重要單證的使用和保管。投保者在購買汽車保險時，應如實填寫投保單上規(guī)定的各項內(nèi)容，取得保險單后應核對其內(nèi)容是否與投保單上的有關內(nèi)容完全一致。對所有的保險單、保險卡、批單、保費發(fā)票等有關重要憑證應妥善保管，以便在出險時能及時提供理賠依據(jù)。

　　(2)如實告知義務。投保者在購買汽車保險時應履行如實告知義務，對與保險風險有直接關系的情況應當如實告知保險公司。

　　(3)購買汽車保險后，應及時交納保險費，并按照條款規(guī)定，履行被保險人義務。

　　(4)合同糾紛的解決方式。對于保險合同產(chǎn)生的糾紛，消費者應當依據(jù)在購買汽車保險時與保險公司的約定，以仲裁或訴訟方式解決。

　　(5)投訴。消費者在購買汽車保險過程中，如發(fā)現(xiàn)保險公司或中介機構(gòu)有誤導或銷售未經(jīng)批準的汽車保險等行為，可向保險監(jiān)督管理部門投訴。

　　(二)保險公司或代理人應提供合理的保險方案

　　在開展汽車保險業(yè)務的過程中，保險公司或代理人應從加大產(chǎn)品的內(nèi)涵、提高保險公司的服務水平入手，在開展業(yè)務的過程中為投保人或被保險人提供完善的保險方案。

　　1. 保險方案制定的基本原則

　　(1)充分保障的原則：是指保險方案的制定應建立在對于投保人的風險進行充分和專業(yè)評估的基礎上，根據(jù)對于風險的了解和認識制定相應的保險保障方案，目的是通過保險的途徑最大限度地分散投保人的風險。

　　(2)公平合理的原則：是指保險人或代理人在制定保險方案的過程中應貫徹公平合理的精神。所謂合理性就是要確保提供的保障是適用和必要的，防止提供不必要的保障。所謂公平主要應體現(xiàn)在價格方面，包括與價格有關的賠償標準和免賠額的確定，既要合法，又要符合價值規(guī)律。

　　(3)充分披露的原則：是指保險人在制定保險方案的過程中應根據(jù)保險最大誠信原則的告知義務的有關要求，將保險合同的有關規(guī)定，尤其是可能對于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進行詳細的解釋。以往汽車保險業(yè)務出現(xiàn)糾紛的重要原因之一就是保險公司或代理人出于各種目的的考慮，在訂立合同時沒有對投保人進行充分的告知。

　　2.　制定保險方案前的調(diào)查工作

　　在制定保險方案之前應對投保人或潛在被保險人的情況進行充分的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果進行分析是制定保險方案的必要前提。調(diào)查的主要內(nèi)容有：

　　(1)了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍和經(jīng)營情況；