10月深圳車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將實(shí)施 方案分兩套(2)

　　目前統(tǒng)一的行業(yè)產(chǎn)品存在費(fèi)率因子的差異化不明顯，產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題，如在車主性別、駕齡、年齡、安全駕駛狀況、車輛用途、職業(yè)、區(qū)域等影響開(kāi)車風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)上系數(shù)相差不大。新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的一大優(yōu)點(diǎn)是將實(shí)現(xiàn)差別定價(jià)，利用低于市場(chǎng)的價(jià)格來(lái)吸引優(yōu)良客戶并采用高于市場(chǎng)的價(jià)格來(lái)彌補(bǔ)賠付成本，剔除高風(fēng)險(xiǎn)客戶，通過(guò)不斷地優(yōu)化自己的客戶群來(lái)降低公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)，提升利潤(rùn)。

　　“新方案”的重點(diǎn)在于制度建設(shè)。產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制鼓勵(lì)公司創(chuàng)新，并為新產(chǎn)品提供6個(gè)月的保護(hù)期，避免創(chuàng)新性產(chǎn)品被別的公司抄襲。第三方審議機(jī)制要求新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)后，由被保險(xiǎn)人代表和第三方保險(xiǎn)公司代表進(jìn)行審議，確保其合理性。獨(dú)立核算機(jī)制要求對(duì)每一個(gè)新產(chǎn)品進(jìn)行獨(dú)立核算，并對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果進(jìn)行監(jiān)控。外部審計(jì)制度要求聘請(qǐng)獨(dú)立的公司對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果進(jìn)行審計(jì)。退出機(jī)制則規(guī)定了連續(xù)虧損時(shí)間，虧損超過(guò)一定時(shí)間的產(chǎn)品將被叫停，避免公司打價(jià)格戰(zhàn)占領(lǐng)市場(chǎng)。

　　保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管將主要側(cè)重結(jié)果監(jiān)管，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的自主權(quán)則歸保險(xiǎn)公司。

　　深圳保監(jiān)局定于2010年10月1日起開(kāi)始審批保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)新產(chǎn)品。在與保險(xiǎn)公司召開(kāi)的研討會(huì)上，各家保險(xiǎn)公司對(duì)定價(jià)改革雖持贊同態(tài)度，認(rèn)為自主定價(jià)將能使公司對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)分并差別定價(jià)，從而提升業(yè)務(wù)質(zhì)量和數(shù)量，但亦認(rèn)為應(yīng)該謹(jǐn)慎。太保、平安、天平等公司可能成為第一家吃螃蟹的公司，而眾小保險(xiǎn)公司則因?yàn)闅v史數(shù)據(jù)不夠?qū)⒉扇∮^望態(tài)度。

　　保監(jiān)會(huì)的態(tài)度亦較為謹(jǐn)慎。自2001年10月1日開(kāi)始在廣東進(jìn)行的車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)引發(fā)了長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的保險(xiǎn)公司間的價(jià)格戰(zhàn)以及保險(xiǎn)公司和代理商之間的手續(xù)費(fèi)之爭(zhēng)，車險(xiǎn)費(fèi)率不斷走低，賠付率則大幅增長(zhǎng)。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利水平在保監(jiān)會(huì)于2008年8月下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》(“70號(hào)文件”)并強(qiáng)力推行該文件后，才逐步得以提升并實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。顯然保監(jiān)會(huì)并不愿意歷史重演。深圳保監(jiān)局內(nèi)部推測(cè)，今年最多能推出一至兩款新產(chǎn)品。

　　對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)此次的方案，保險(xiǎn)公司認(rèn)為退出機(jī)制能有效維護(hù)市場(chǎng)秩序，避免價(jià)格戰(zhàn)再次發(fā)生。某些保險(xiǎn)行業(yè)分析師則對(duì)此持懷疑態(tài)度。

　　部分分析師認(rèn)為，由于大公司目前實(shí)現(xiàn)了盈利，并且已通過(guò)折扣實(shí)現(xiàn)了差別定價(jià)，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的動(dòng)力不足。小保險(xiǎn)公司則由于缺少數(shù)據(jù)以及精算技術(shù)能力不足，難于開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。