利添利賬戶理財(cái)

　　利添利賬戶是銀行通過(guò)將客戶的活期儲(chǔ)蓄存款與貨幣市場(chǎng)、短債等低風(fēng)險(xiǎn)基金聯(lián)接，進(jìn)行有效的現(xiàn)金和投資管理。貨幣基金一般從贖回之日起第三個(gè)工作日資金到賬，為避免急用現(xiàn)金時(shí)造成影響，銀行已聯(lián)合部分基金公司共同推出了新型利添利賬戶，實(shí)現(xiàn)了T+0特色增值服務(wù)，解決了以往存在的流動(dòng)性瓶頸。

　　利添利賬戶特別適合有閑置基金且有短期理財(cái)需求的客戶。事實(shí)上，貨幣基金通常比活期存款利率要高得多，在許多年份都可以與1年期存款利率相當(dāng)，將每月原來(lái)存在活期上的工資收入，通過(guò)利添利等形式投入貨幣基金，能夠更好地增加收入，提高資金使用效率。就像2011年，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)是名副其實(shí)的熊市，偏股型基金甚至債券型基金都潰不成軍，而貨幣基金則表現(xiàn)良好。截至11月末，貨幣基金全部實(shí)現(xiàn)正收益，多數(shù)貨幣基金凈值漲幅超過(guò)3%，貨幣基金成為最受青睞的基金產(chǎn)品之一。當(dāng)前，資本市場(chǎng)仍然處于低迷狀態(tài)，資金面也非常緊張，投資貨幣基金大有可為。

　　定期定額投資

　　對(duì)于基金定投，相信大家都已經(jīng)非常熟悉了，最近幾年，伴隨著資本市場(chǎng)的起伏跌宕，基金定投已經(jīng)走入千家萬(wàn)戶。除了基金定投外，一種新的"定投"形式，逐漸走入人們的視線，即黃金定投。目前推出黃金定投的銀行還不是很多，工行是其中之一，其黃金定投稱為黃金積存，個(gè)人客戶以人民幣為貨幣資金，在約定的協(xié)議期間內(nèi)，每月購(gòu)買固定數(shù)量或金額的黃金，到期可以實(shí)物金條方式兌回黃金實(shí)物，也可將黃金贖回，獲得現(xiàn)金。投資門檻低，屬于大眾型理財(cái)產(chǎn)品，適合絕大部分客戶購(gòu)買。以工行的黃金積存業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，按金額積存起點(diǎn)為200元，按克數(shù)積存起點(diǎn)為1克，每次最低可以購(gòu)買200元或者1克黃金。

　　由于黃金定投是定期投入一定金額的資金購(gòu)買黃金，或定期購(gòu)買一定數(shù)量的黃金，是一種較簡(jiǎn)單易行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資，長(zhǎng)期堅(jiān)持既能解決找不到合適的入市時(shí)間的問(wèn)題，又能較好地實(shí)現(xiàn)分散投資風(fēng)險(xiǎn)，降低投資成本的目標(biāo)，更重要的是解決了工資卡得不到有效利用的問(wèn)題，用于實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。如每月為孩子累積一定克數(shù)或一定金額的黃金，作為其18歲成年后的大學(xué)教育、創(chuàng)業(yè)等儲(chǔ)備金，或者通過(guò)每月累積一定克數(shù)或金額的黃金，為自己退休后的生活、醫(yī)療、旅游等增加一些資金保障。

　　存貸通協(xié)議

　　現(xiàn)實(shí)生活中，有一類人可能適合存貸通業(yè)務(wù)：工資收入較高，每月都有較多盈余，基本上長(zhǎng)期不動(dòng)，但在銀行有高額個(gè)人住房貸款。一方面需要支付不少貸款利息，而另一方面卻有大量資金在活期賬戶上僅按活期存款利率計(jì)息。存貸通是一種將個(gè)人貸款與存款相結(jié)合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)在于存款賬戶其實(shí)相當(dāng)于活期賬戶，可以隨時(shí)支取，但是這個(gè)活期賬戶超過(guò)一定金額就可按貸款利率計(jì)息，獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期甚至定期存款利息的收益。辦理該業(yè)務(wù)的條件是，在所在銀行有貸款業(yè)務(wù)，并且貸款余額大于10萬(wàn)元，申請(qǐng)存貸通業(yè)務(wù)時(shí)的貸款狀態(tài)正常，累計(jì)違約次數(shù)與已歸還貸款期數(shù)之比小于10%，且不存在連續(xù)兩期違約，貸款剩余還款期限大于12個(gè)月。當(dāng)存貸通賬戶存款余額低于5萬(wàn)元時(shí)，存貸通賬戶不產(chǎn)生增值收益，只支付活期存款利息。當(dāng)存貸通賬戶存款余額大于5萬(wàn)元時(shí)，抵扣起點(diǎn)以上部分的存款按固定比例(80%)抵扣貸款本金，產(chǎn)生的利息扣除活期存款利息后，作為增值收益按月支付。

　　靈活交費(fèi)卡

　　我們每月都要交納水、電、氣、通訊等費(fèi)用，貸款的每月都需到銀行還貸款，可能每月要往父母的賬戶上打一筆錢，給孩子打一筆生活費(fèi)……對(duì)諸如此類的費(fèi)用，如果在繁忙的工作間隙每月到銀行親力親為，用一句時(shí)髦的網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)來(lái)說(shuō)，就是有點(diǎn)兒"OUT"了。這些支出和費(fèi)用都可以與工資卡連接，由銀行自動(dòng)提供服務(wù)，而不需要親自到銀行辦理。如預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)就可以解決向某個(gè)賬戶轉(zhuǎn)入固定金額。預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議，就是由銀行按約定的期限，按時(shí)從轉(zhuǎn)出賬戶轉(zhuǎn)出固定金額到另一指定轉(zhuǎn)入賬戶的一種理財(cái)協(xié)議，轉(zhuǎn)入賬戶除了是活期外，也可以是個(gè)人零整賬戶。可以按日轉(zhuǎn)賬，也可以按月轉(zhuǎn)賬，適合那些需要固定期限、固定金額轉(zhuǎn)賬的客戶，如生活費(fèi)、交房租、活期賬戶轉(zhuǎn)零整續(xù)存、各類代扣費(fèi)等。