按照中國銀保監(jiān)會規(guī)定，自2021年2月1日起，各保險機構(gòu)簽訂的重大疾病保險合同均應符合“2020 版重疾規(guī)范”標準定義，重疾險新規(guī)實施。新規(guī)生效前，出現(xiàn)扎堆投保現(xiàn)象，不少市民認為“新不如舊”。

重疾險新規(guī)今日起實施

連日來關于重疾險舊版投保的消息在很多保險群或朋友圈里此起彼伏。

今天下午，深圳一些壽險代理人告訴記者，最近咨詢重疾險的市民暴增了3到5倍，趕在新規(guī)落地之前投保的客戶也多了好幾成。

早在去年11月，中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡稱“2020版重疾規(guī)范”)，對國內(nèi)已經(jīng)實行了13年的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》進行修訂。

新規(guī)與舊規(guī)對比，主要有哪些不同?

面對新舊交替，許多已經(jīng)購買了重疾險的市民心中往往會存在著這樣的疑惑：我以前購買的重疾險在理賠時會不會“吃虧”?對比新規(guī)和舊規(guī)，到底有何不同?

業(yè)內(nèi)專家表示，本次修訂的主要內(nèi)容包括三大方面：一是優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系。首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。

二是增加病種數(shù)量，適度擴展保障范圍。將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。

三是擴展疾病定義范圍，擴展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍。

雖然重疾新規(guī)在保障病種上有所增加，但同時在重疾新規(guī)中，原位癌和交界性腫瘤被剔出輕癥保障范圍。而甲狀腺癌、較輕急性心肌梗死等3類輕癥的賠付比例也有所降低。

“甲狀腺癌作為高發(fā)癥，保障卻縮水了。”有市民坦言。按照新規(guī)，這種輕度惡性腫瘤剔出重疾范疇，TNM分期為I期的甲狀腺癌不再符合重疾定義，只能按30%保額賠付。這讓很多市民存在擔憂。

重疾險新規(guī)今日起實施 老產(chǎn)品全部下架（攝圖網(wǎng)）

新規(guī)生效前，為何出現(xiàn)扎堆投保現(xiàn)象?

實際上，雖然剔除部分重疾定義，但新版《重疾規(guī)范》更為科學，也更符合當下的醫(yī)學診療標準。那么，為什么市場上出現(xiàn)了趕在新規(guī)生效前扎堆的情況?

“擇優(yōu)理賠”成為根源所在。

一些分析人士坦言，由于新版規(guī)范對市場將造成一定的沖擊，打破目前的競爭平衡，所以各家保險公司都想趁此機會促銷一波舊重疾險，同時也做個順水人情提升客戶感受，也就陸續(xù)提出了擇優(yōu)理賠的政策。擇優(yōu)理賠概念成為這個過渡時期的專屬產(chǎn)物。

按照記者不完全梳理，目前宣布“擇優(yōu)理賠”政策的保險機構(gòu)超過30家。

按照中國人壽險股份有限公司深圳市分公司出具的說法，“對于持有其長期重大疾病保險產(chǎn)品有效保單的客戶，若于‘2020版重疾規(guī)范’發(fā)布(2020年11月5日)后，首次確診保險產(chǎn)品條款中列明的重大疾病，我公司將根據(jù)客戶就該疾病提供的理賠申請，基于該疾病的兩種醫(yī)療診斷標準選擇有利于客戶的一種。”

值得注意的是，深圳一些保險中介向南都記者強調(diào)，享受擇優(yōu)理賠有前提，那就是必須在限在1月的最后一天之前投保。換而言之，2月1日之后投保，就不能獲得這個服務了。

不過，此前已經(jīng)投保的重大疾病保險的，則不受影響。

哪些情況可以享受到“擇優(yōu)理賠”?

那么，對于市民來說，哪些情況可以享受到“擇優(yōu)理賠”?還是以甲狀腺癌為例，TNM分期I期的甲狀腺癌占甲癌發(fā)生率90~95%。對此，業(yè)內(nèi)人士支招說，TNM分期I期的甲狀腺癌，在舊版規(guī)范中是按照重疾來賠付的，而新版規(guī)范降級為輕癥，只能理賠不超過重疾保險金額的30%。如果“擇優(yōu)理賠”，以按舊版規(guī)范的“重疾”來賠，就有一定的優(yōu)勢了。

換而言之，買舊版重疾險適用擇優(yōu)理賠的，將來理賠時，新舊標準里哪個更寬松，就按哪個賠。但如果購買新版重疾險，就不能按舊版理賠了。

“有些疾病，它會更嚴格了，有些疾病它會更寬松了，那就按更寬松的賠付。”深圳一些保險人士一言蔽之。

重疾險新規(guī)今日起實施 老產(chǎn)品全部下架（攝圖網(wǎng)）

專家看點

重疾險行業(yè)發(fā)展將更加有序，向高質(zhì)量發(fā)展邁進

伴隨著重疾新規(guī)落地，可以預見的是，重疾險將進一步回歸保障，行業(yè)發(fā)展更加有序，向高質(zhì)量發(fā)展邁進。

北京大學匯豐商學院風險管理與保險研究中心主任雎嵐認為，對保險公司而言，機遇與挑戰(zhàn)并存。疫情后，民眾對健康險的意識明顯提高，大家對保險的接受度會更高。同時，挑戰(zhàn)也是存在的，市場上各類健康險產(chǎn)品越來越多，產(chǎn)品與服務才是保險公司的競爭核心。

她舉例稱，前25種重疾占到理賠的95%，但產(chǎn)品若捆綁另外一些條款，則在一定程度上損害客戶權(quán)益。此次新規(guī)修訂可以認為是倒逼保險公司更新、修正產(chǎn)品，為消費者提供更合理的產(chǎn)品。

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