五、代理保險業(yè)務(wù)

　　(1)農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務(wù)是指農(nóng)村信用社各機構(gòu)受保險公司的委托，利用農(nóng)村信用社儲蓄遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，為保險公司代辦保險、收取保險金的中間業(yè)務(wù)。

　　(2)經(jīng)營宗旨：誠信為本，客戶至上，服務(wù)制勝，追求卓越。

　　(3)指導(dǎo)原則：穩(wěn)步推進，全程監(jiān)督;鎖定目標，適度調(diào)整;專項指導(dǎo)，比例控制;創(chuàng)新發(fā)展，嚴控風險，合規(guī)經(jīng)營。

　　(4)合作伙伴：擬與中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、中國人保、平安財險、大地財險、太平洋財險等多家保險公司建立代理合作關(guān)系。

　　(5)業(yè)務(wù)范圍：農(nóng)村信用社可代理保險公司收取保險費;根據(jù)保險公司的委托，協(xié)助保險公司辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　(6)投保手續(xù)：如果需要投保，可到全市各縣(市)區(qū)任一農(nóng)村信用社儲蓄網(wǎng)點直接辦理。

　　(7)保險常識。

　　何謂保險：保險關(guān)系實質(zhì)上是一種社會經(jīng)濟關(guān)系，是以合同的形式確立各方經(jīng)濟關(guān)系，集合多數(shù)單位或個人，用科學(xué)計算的方法，共同聚資，建立專用基金，對遭遇約定的災(zāi)害事故所致的損失或約定事件的發(fā)生，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。

　　保險的分類：

　　按照保險的對象分類，可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。

　　按照保險實施方式分類，可分為強制保險和自愿保險兩大類。

　　按照保險保障的范圍分類，可分為財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險和人身保險四大類。

　　按危險轉(zhuǎn)嫁分類，可分為原保險、再保險和共同保險三大類。

　　按經(jīng)營方式的社會屬性分類，可分為商業(yè)性保險和政策性保險。

　　【真題實例】根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，信用社可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)()。[2009年河南省農(nóng)村信用社考試真題]

　　A. 吸收公眾存款B. 發(fā)放短期、中期、長期貸款

　　C. 辦理國內(nèi)外結(jié)算D. 發(fā)行金融債券

　　E. 代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)

　　【答案】 ABCDE

　　【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，信用社可經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長期貸款;辦理國內(nèi)外結(jié)算;發(fā)行金融債券;代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)。ABCDE五個選項都為應(yīng)選項。

　　農(nóng)村信用社考試經(jīng)濟、金融專業(yè)考試金融基礎(chǔ)知識

　　消費信貸基礎(chǔ)知識

　　(一)消費信貸概念

　　消費信貸也稱信用消費，就是指商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支持其他消費的貸款，以解決消費價高和消費者購買力不足的問題。比如，從銀行或農(nóng)村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費信貸。

　　消費信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優(yōu)點，歸納起來主要有兩點：一是使消費者大大獲益。用明天的錢，享今天的福;二是消費信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。信貸消費在西方國家很發(fā)達。比如在美國，居民1/3的消費都是通過貸款來實現(xiàn)的，截至1992年，其未償還的貸款余額占全部銀行貸款總額的25%左右。由此可見，消費信貸作為一種消費模式，正在許多國家大行其道。

　　與西方國家相比，我國的消費信貸還很不發(fā)達。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著消費信貸的開展，我國居民可以利用消費信貸購買汽車、房子等耐用消費品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發(fā)展消費信貸是一件利國利民的大好事。

　　從我國目前的情況來看，發(fā)展消費信貸也是完全可行的：

　　1.消費者的觀念不斷更新，這為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了前提條件。傳統(tǒng)觀念認為，“寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，但隨著市場經(jīng)濟的逐步發(fā)展，這種觀念正受到巨大的沖擊。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費觀念，他們更容易接受借錢消費這種新的模式。在市場經(jīng)濟條件下，資金的融通是很正常的。無論是企業(yè)還是個人，都應(yīng)該利用一切可以利用的資金。正是由于我國已擁有了相當一批成熟的消費者，才為消費信貸的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

　　2.隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行越來越傾向于開展消費信貸業(yè)務(wù)。1999年3月，中國人民銀行頒發(fā)了《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》。此措施一出臺，便引起各大商業(yè)銀行的強烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費者提供更多的選擇機會。眾所周知，我國的商業(yè)銀行存在著一個通?。簤馁~比率偏高，面臨的金融風險較大。為了規(guī)避金融風險，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，各商業(yè)銀行紛紛瞄準了消費信貸，這主要是因為消費信貸的借貸者是個人，因此貸款的風險很小。另外，通過消費信貸，還能密切銀行和客戶的聯(lián)系，有利于爭取到更多的存款。正是基于以上的考慮，各商業(yè)銀行紛紛加大了開展消費信貸的力度，中國建設(shè)銀行1998年末的住房貸款余額已達450億元;中國工商銀行的這一數(shù)字更高，達到829億元。由于商業(yè)銀行的積極參與，可以預(yù)料，消費信貸的發(fā)展具有良好的前景。

　　3.從我國的市場態(tài)勢看，發(fā)展消費信貸也是可行的，許多經(jīng)濟學(xué)家預(yù)測，消費信貸在未來5～10年里將獲得很大的發(fā)展。西方國家的消費信貸占銀行業(yè)務(wù)的20%，而我國這個數(shù)字還不到1%，這說明，我國消費信貸的發(fā)展?jié)摿薮?。我國居民?萬億元的儲蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產(chǎn)，可以說相當一部分居民已具備了購買住房、汽車的經(jīng)濟實力。我國的農(nóng)村是一個廣闊的市場，如果銀行開展農(nóng)機具的消費信貸業(yè)務(wù)，肯定會受到廣大農(nóng)民的歡迎,而一旦9億農(nóng)民的信貸熱情爆發(fā)，將會帶來無限的商機。、

　　不難看出，消費信貸在我國已具備了發(fā)展的大好條件。只要合理引導(dǎo)、加強監(jiān)管，我國的消費信貸完全可以健康、有序地發(fā)展，而廣大人民也必將從消費信貸中獲益。

　　(二)消費信貸有哪些種類

　　消費信貸的種類多種多樣，有住房、汽車、耐用消費品、旅游教育等，根據(jù)貸款目的的不同，我們可以把消費信貸分為以下幾類：

　　1.住房抵押貸款

　　住房抵押貸款是指購房人在支付首期付款后，由銀行代其支付余額，購房人分期向銀行償還貸款。購房人向銀行提供的貸款擔保是其新購房屋的房產(chǎn)權(quán)。舉個例子：張某看中了一套房子，價值10萬元，但張某只有5萬元。于是，他就可以向銀行申請5萬元的貸款，期限5年。買到房子后，房子的房產(chǎn)證由銀行保存，作為張某貸款的擔保。然后，張某每年償還銀行1萬元貸款(不考慮利息因素)，5年還清。住房貸款償還分兩種形式：等額償還和遞增償還。一般情況下，貸款人每年要向銀行償還相同數(shù)額的貸款，這叫等額償還。遞增償還貸款的方式是專為年輕人設(shè)計的，銀行為貸款人設(shè)計好利率，然后，隨著時間的推移，貸款人需償付越來越多的貸款。

　　2.分期付款

　　分期付款指貸款人分期償還本金和利息，用于購買耐用消費品。一般地，這種信貸主要用來購買汽車。分期償還借款也分為兩類：一是直接借款，由消費者直接向銀行申請貸款，然后逐年還清。二是間接貸款。具體操作程序通過一個例子來說明。張某想買一輛車，但他手頭的資金不夠，汽車銷售商決定幫助張某向銀行申請貸款，讓其買自己的車。張某申請到貸款后，購得汽車，然后張某向銀行償還貸款。如果張某不償還貸款，那么，汽車銷售商將負償還責任。間接貸款和直接借款的主要區(qū)別就是間接貸款的擔保人是汽車銷售商。

　　3.一次性償還貸款

　　當個人的借款需要是暫時的，并且不久就能償還貸款時，銀行就提供一次性貸款。舉個例子，張某想賣掉舊房買新房，舊房可賣10萬元，而購買新房需20萬元，其中新房首期付款10萬元。這樣舊房沒有出售之前，張某可向銀行申請一次性貸款10萬元。然后，用這10萬元作為首期付款來購買新房。過一段時間后，舊房出售，張某得款10萬元，用于償還銀行貸款。在這筆貸款業(yè)務(wù)中，張某以舊房的產(chǎn)權(quán)做擔保。

　　4.反抵押貸款

　　這是針對老年人設(shè)計的一種信貸消費形式。老年人用一輩子的積蓄買得一套房子后，手中的儲蓄也就所剩無幾了。然而，老人卻面臨著高昂的消費支出，如醫(yī)療費、生活費等。在這種情況下，將產(chǎn)生人不敷出的情況。于是，老人可向銀行申請貸款。銀行則一般每月發(fā)給老人固定的貸款，以維持其生活水平。待老人去世后，銀行可拍賣他們的房產(chǎn)，用以償還貸款。

　　我國自從開展消費信貸業(yè)務(wù)以來，十分注意推出新的消費信貸種類。如一些銀行已在開辦個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人大，額耐用消費品貸款和個人小額存單質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上，又陸續(xù)推出了國家助學(xué)貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、旅游貸款、個人小額短期信用貸款、個人商業(yè)用房貸款等。