買了新車以后，除了要給新車上牌照以外，買保險(xiǎn)也是車主們必須要做的一件事。一些缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的車主往往會(huì)遇到這樣的矛盾：出事了，有時(shí)保險(xiǎn)金不夠賠償?shù)?沒出事，上這么多的保險(xiǎn)感覺挺冤的。那么如何根據(jù)自己愛車的實(shí)際情況上保險(xiǎn)，哪些保險(xiǎn)該上，哪些不該上，哪些險(xiǎn)種根本不要上呢?

　　近日，記者采訪了魏雙明交通顧問公司的魏雙明先生。這位代理過(guò)近3000起交通事故賠償和保險(xiǎn)索賠糾紛的專家，給車主們提出了幾點(diǎn)意見，供車主們參考。

　　選擇有資質(zhì)的銷售商

　　買了新車以后，車主可以通過(guò)很多渠道上保險(xiǎn)。常見的一是通過(guò)汽車銷售商來(lái)上保險(xiǎn);二是車主直接選擇保險(xiǎn)公司投保。

　　現(xiàn)在很多汽車銷售點(diǎn)都設(shè)有代辦汽車牌照和保險(xiǎn)的代辦點(diǎn)，車主只要交納一定的代理費(fèi)就可以通過(guò)他們來(lái)給新車上保險(xiǎn)。選擇汽車銷售商代辦保險(xiǎn)雖然省事，但也要注意幾個(gè)問題。

　　一是，一定要看該汽車銷售商是否有保險(xiǎn)代辦資質(zhì)。如果沒有，最好不要讓他們代辦，以免出現(xiàn)麻煩甚至上當(dāng)受騙。

　　二是要跟代辦員問清車輛保險(xiǎn)都有哪些險(xiǎn)種，自己要上哪些險(xiǎn)種，保費(fèi)是多少。魏先生自己就曾吃過(guò)這樣的虧。幾年前，魏先生買了一輛桑塔納小客車，當(dāng)時(shí)找的是保險(xiǎn)代理。辦理保險(xiǎn)的時(shí)候那個(gè)代理人跟魏先生說(shuō)給他上了全險(xiǎn)?？汕傻氖牵嚊]開一個(gè)月就被偷了。魏先生找到自己的保險(xiǎn)單一看，沒有上盜搶險(xiǎn)!沒辦法，魏先生只能自認(rèn)倒霉。

　　所以，在選擇保險(xiǎn)代辦的時(shí)候，一定要向代辦員說(shuō)清自己的要求。

　　兩個(gè)主險(xiǎn)一定要上

　　在選擇車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種的時(shí)候，魏先生建議有兩個(gè)主險(xiǎn)一定要上。一是車損險(xiǎn)，二是第三者責(zé)任險(xiǎn)。這兩個(gè)險(xiǎn)種是車主在出事故以后，人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。

　　另外，有兩個(gè)附加險(xiǎn)魏先生建議車主最好要上。一個(gè)是盜搶險(xiǎn)，另一個(gè)是不計(jì)免賠險(xiǎn)。盜搶險(xiǎn)可以保證一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。

　　現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款上都有一個(gè)免賠率，車主在事故中付全部責(zé)任的，保險(xiǎn)公司免賠20%，主要責(zé)任的免賠15%，同等責(zé)任的免賠10%，次要責(zé)任的免賠5%。為了讓自己承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償減少到最少，車主最好再花100多元錢買一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)，這樣無(wú)論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，保險(xiǎn)公司都會(huì)向車主支付全部的保費(fèi)。

　　保費(fèi)不是越高越好

　　一些車主擔(dān)心自己開車萬(wàn)一出了事故，要承擔(dān)沉重的經(jīng)濟(jì)賠償，有人在投保時(shí)會(huì)選擇高額的保費(fèi)。但車輛的出險(xiǎn)率實(shí)際上是很低的，這樣相當(dāng)一部分車主還是花了“冤枉錢”。

　　鑒于此，魏先生建議車主不要盲目地超額投保，要根據(jù)自己車的實(shí)際價(jià)格來(lái)投保。新車投保時(shí)要根據(jù)新車的實(shí)際價(jià)格+購(gòu)置附加費(fèi)+內(nèi)裝飾費(fèi)用的總和，來(lái)確定該投哪個(gè)檔位的保費(fèi)。以一輛實(shí)際價(jià)格是12萬(wàn)元的車為例，其要繳納的購(gòu)置附加費(fèi)假設(shè)為1萬(wàn)元，車主裝飾新車用了1.5萬(wàn)元，那么在選擇投保檔位的時(shí)候要以14.5萬(wàn)元為投保標(biāo)的來(lái)投保。

　　如果是舊車，建議車主到舊車市場(chǎng)或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)尋價(jià)。根據(jù)該車的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值來(lái)投保。

　　看清限制性的規(guī)定

　　在一些保險(xiǎn)條款中，往往有一些限制性的規(guī)定。投保人要看清這些規(guī)定，以免出事后造成麻煩。

　　比如對(duì)于修車問題，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)有這樣的規(guī)定：車主到其名下指定的專修廠去修理。這時(shí)，車主要特別注意，這家保險(xiǎn)公司指定的修理廠是不是你的車型的專修廠。一些車主在索賠時(shí)經(jīng)常會(huì)碰到這樣的問題，車主在自己車的專修廠修好了車，然后拿著收據(jù)到保險(xiǎn)公司索賠，結(jié)果保險(xiǎn)公司確定的車損與修車費(fèi)用出入很大，這時(shí)在索賠時(shí)就會(huì)出現(xiàn)糾紛。

　　魏先生建議車主最好是把保險(xiǎn)公司指定的修理廠作為你汽車的專修廠，這樣才能保證車主的權(quán)利，減少索賠時(shí)不必要的爭(zhēng)議。

　　不要忘記索要條款

　　今年魏先生到中國(guó)人民保險(xiǎn)公司給自己的車上保險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同與以前有了很大變化。以前的保單正面是合同，背面是保險(xiǎn)條款?，F(xiàn)在保單和條款是分開的。在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，業(yè)務(wù)員只給魏先生一張合同沒有給保險(xiǎn)條款。魏先生剛開始簽合同的時(shí)候也沒有發(fā)現(xiàn)，直到回到家才發(fā)現(xiàn)只有保險(xiǎn)單沒有保險(xiǎn)條款。

　　保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，車主一定要跟業(yè)務(wù)員索要，并看清自己的權(quán)利和義務(wù)，以便自己在索賠時(shí)有據(jù)可依。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)不定期地對(duì)條款進(jìn)行修改，如果車主不知道自己當(dāng)初簽訂的條款到底是怎么規(guī)定的，很可能在索賠的時(shí)候吃虧。

　　魏先生特別強(qiáng)調(diào)，對(duì)于不懂的條款內(nèi)容，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司做出明確解釋，并將解釋內(nèi)容形成文字作為合同附件，成為履行合同和解決糾紛的重要依據(jù)。對(duì)于簽約前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只提供產(chǎn)品說(shuō)明書，不出示保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他相關(guān)資料的，消費(fèi)者應(yīng)拒絕購(gòu)買。

　　問清保險(xiǎn)理賠程序

　　選擇保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是看其理賠渠道是否暢通。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同之前，一定要向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員問清公司的理賠程序。什么情況下要向保險(xiǎn)公司報(bào)案、可以通過(guò)哪些途徑報(bào)案、報(bào)案期限是多長(zhǎng)時(shí)間等問題都要問清楚。

　　在魏先生代理的一些保險(xiǎn)索賠糾紛中，經(jīng)常會(huì)遇到車主因沒有即時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而遭到拒賠的情況。為了避免這些問題，車主一般要在發(fā)生交通事故的48小時(shí)之內(nèi)向投保的保險(xiǎn)公司報(bào)警。可以直接撥打保險(xiǎn)報(bào)警電話，也可以直接到保險(xiǎn)公司報(bào)警。

　　有些車主錯(cuò)誤地認(rèn)為，只要報(bào)案了什么時(shí)候到保險(xiǎn)公司理賠都行，這樣就容易錯(cuò)過(guò)理賠時(shí)限，遭到拒賠。

　　在事故處理完以后，一般要在3個(gè)月之內(nèi)帶著相關(guān)票據(jù)，到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)。

　　免賠條款一定看清

　　在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要看清合同中規(guī)定的免賠條款。尤其是車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)中的免賠條款。一定要讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員講清免賠的幾種情況，做到心里有數(shù)。

　　另外，還要向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員問清辦理理賠手續(xù)的地點(diǎn)。因?yàn)橛行┍ｋU(xiǎn)公司大事故和輕微事故的理賠地點(diǎn)是不一樣的。車主一定要問清楚，以免跑冤枉路。

　　魏雙明提醒車主，保險(xiǎn)領(lǐng)域涉及的問題專業(yè)性強(qiáng)、內(nèi)容龐雜，在簽訂合同時(shí)要仔細(xì)研究條款內(nèi)容，比較保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，切忌礙于情面盲目簽約。

　　另外，與保險(xiǎn)合同密切相關(guān)的其他文件，如《保戶理賠須知》、保險(xiǎn)公司理賠規(guī)定等都是出險(xiǎn)后理賠的重要依據(jù)，在簽訂保險(xiǎn)合同前必須提供并作明確說(shuō)明。如保險(xiǎn)公司事前未提供，則其責(zé)任免除的條款對(duì)消費(fèi)者不產(chǎn)生約束力，保險(xiǎn)公司不能據(jù)此減輕保險(xiǎn)責(zé)任。

　　核對(duì)保單的真實(shí)性

　　最后，即使是保險(xiǎn)合同簽訂以后也不是完事大吉了。一定要打電話核對(duì)一下所簽保單的真實(shí)性。

　　魏先生說(shuō)，在以往手寫合同中經(jīng)常出現(xiàn)假保單的情況。在保險(xiǎn)行業(yè)里叫“埋單”或“欺單”。一些沒有信用的業(yè)務(wù)員或者代理機(jī)構(gòu)，收了錢以后不給保戶遞交保險(xiǎn)單，結(jié)果在理賠的時(shí)候出現(xiàn)保險(xiǎn)公司里沒有該保戶保單的情況。這樣就使車主的利益受到嚴(yán)重的損害。

　　雖然現(xiàn)在是機(jī)打單子，“埋單”或“欺單”的情況已很少出現(xiàn)，但保戶還是要多加小心為好。最好在收到保單以后，打保險(xiǎn)公司的咨詢電話向工作人員核對(duì)一下保單號(hào)是否真實(shí)。如果出現(xiàn)問題，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司或者公安機(jī)關(guān)報(bào)案。